Как правило, люди не задумываются об экономии до тех пор пока не начинают жить отдельно от родителей или до тех пор пока у них не появляется собственная семья и дети. Количество потребностей постоянно растет, также как и цены в магазинах. При этом этого нельзя сказать о заработной плате.
Семейный бюджет нужен для того, чтобы деньги были экономно и разумно распределены между различными потребностями и чтобы не было особой необходимости влезать в кредит в случае «не запланированных» или крупных трат. Многие люди не заморачиваются с ведением семейного бюджета, не считают нужным экономить и живут не особо загружая свой мозг финансовыми подробностями. Такой подход имеет право на существование и он работает, когда твои доходы достаточно высоки, чтобы покрыть даже самые ненужные расходы.
Однако из-за кризиса денег у людей становится все меньше и меньше, а порядка трети трудоспособного населения находится по уши в долгах, многим не хватает денег от зарплаты до зарплаты. И когда ты еще студент, то это можно понять, но это выглядит очень инфантильно, когда речь идет о взрослом человеке.
Правила составления семейного бюджета
Чтобы построить план семейного бюджета, сначала нужно понять, куда уходят твои деньги от месяца к месяцу. Возьмите блокнот или файл Excel и последовательно вписывайте туда все свои траты. Через месяц будет ясно, насколько ты много тратишь денег и куда они в основном уходят. Кстати, многие банковсие карты такие как Альфабанка или Тиньков банка позволяют категоризировать свои траты — там сразу видно на какие сферы жизни сколько ты тратишь денег. И все-таки полезно пропустить все через свой мозг прописывая каждую даже самую незначительную трату через листок бумаги.
Потом взяв этот список трат за месяц можно прикинуть типовой бюджет на месяц:
- постоянные траты (вроде квартплаты, интернета);
- импульсивные покупки;
- траты на еду;
- затраты на содержание машины;
- кредиты;
- и т.д.
Так вот, посчитав размер постоянных трат — эту сумму нужно вычесть из каждой зарплаты и не трогать. Это целевые деньги. Взглянув же на остальные свои расходы можно прикинуть, на чем можно сэкономить. Например, питаясь в кафе ты переплачиваешь в разы. Заимев привычку есть и готовить только дома, ты получаешь огромную фору, а сэкономленные деньги можно потратить на что-то другое.
А чтобы иметь возможность делать крупные покупки, нужно с каждой зарплаты откладывать в кубышку (а лучше на банковский вклад) некую сумму денег. Скажем 10-20% от месячного дохода. Если больших трат не планируется, то было бы разумно часть денег направить на досрочное погашение уже имеющихся кредитов. Так ты экономишь на выплате процентов банку.
Все что осталось от твоей зарплаты после того как ты отложишь на кредиты, постоянные траты и заначку — можно тратить. Имеющуюся сумму делишь на 31 (число дней в месяце) и получаешь сумму, которую можно тратить в день.
Пример семейного бюджета. Как составить семейный бюджет
Допустим ты живешь один и получаешь зарплату 25 тысяч рублей.
3 тысячи уходит на квартплату, а 5 тысяч уходит на выплату по кредиту. Хотя бы пару тысяч рублей нужно отложить на всякий случай (копим заначку), еще 3 тысячи в месяц стоит фитнес.
Итого выходит, что тебе нужно с каждой зарплаты отложить 13 тысяч рублей на постоянные траты и сбережения. Остается 12 тысяч рублей — это деньги на еду, лечение, развлечения и так далее. Делим 12 тысяч на 31 день и получаем, что в день можно тратить всего 387 рублей на все текущие расходы, чтобы не сесть на мель до следующей зарплаты. Досрочное погашение кредита или кредитной карты можно сделать за счет денег, которые ты откладываешь на всякий случай. То есть при минимально платеже по кредитке в 5 тысяч можно в этом месяце выплатить не 5 тысяч, а 7. Тогда в будущем тебе нужно будет платить меньше.
Данный пример семейного бюджета весьма грубый. Но он показывает как это считается и в цифрах говорит сколько и как реально можно потратить, чтобы не сидеть от зарплаты до зарплаты на мели (ведь бывает, что зарплату немного задерживают!) и чтобы даже немного откладывать. Откладывая всего по 2 тысячи в месяц, за год накопится порядка 25 тысяч вместе с банковскими процентами.
Семейный бюджет и экономия денег
Кроме того, когда ты видишь перечень своих трат за месяц, сразу становится ясно, на чем можно сэкономить. Что касается экономии, то важно не просто на чем-то сэкономить (это не должно идти в ущерб качеству!). Самое мощное, что можно сделать в этом отношении — это приобрести привычку экономить. То есть ты не раз в месяц сэкономил на ресторане, а каждый день носишь с собой еду из дома, вместо того чтобы питаться в дорогой столовой или кафе. Эффект экономии от таких привычек за год набегает просто огромный!
Планирование бюджета — помогает добиваться большего
Когда ты начинаешь планировать свои расходы, то качество твоих трат растет, ты становишься дисциплинированнее, падает количество иррациональных или ненужных покупок. Ты экономишь много денег и можешь себе позволить с той же самой зарплатой купить больше товаров и услуг. Важно желание научиться как тратить деньги с умом. Уже одного этого достаточно, чтобы быстро научиться эффективно распоряжаться деньгами. Этот навык полезен и в обычной жизни и в собственном бизнесе.
Вот яркий пример экономии денег. Обычно я заправлял машину на 1000 рублей в неделю. Когда дела в бизнесе пошли хуже, я обнаружил, что в течение недели можно ездить и на бензине стоимостью 500 рублей. Просто нужно немного меньше кататься. На сегодняшний день мне 10 литров бензина (365 рублей) хватает на две недели, но при условии что я езжу только по делам, а когда можно легко обойтись без машины — я обхожусь без нее. Сами смотрите — раньше я тратил 4000 в месяц или 48 тысяч рублей в год. Мой текущий расход упал до 182 рублей в неделю или до 10 тысяч рублей в год. Конечно это жесткая экономия. Но она показывает силу наших потребительских привычек и то, как сильно можно сэкономить, имея на то желание.
Семейный бюджет особенно полезен семьям, где живет много людей, т.к. тут эффект от экономии и оптимизации расходов увеличивается кратно в зависимости от количества членов семьи.
Что почитать про семейный бюджет?
Раньше публиковался очень хороший журнал «Личный бюджет» про планирование персональных финансов. В настоящий момент вам остается только искать книги типа В. Савенок «Личный финансовый план«, также можно ознакомиться с тематически книгами Бодо Шефера, Роберта Кийосаки. В целом же нужно руководствоваться здравым смыслом и простыми правилами о том, что доходы должны превышать расходы, чтобы не нуждаться в деньгах в долгосрочной перспективе.