Кредиты и кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди крайне негативно относятся к любым кредитным продуктам, так как у них или был негативный опыт или же в голове засели какие-то стереотипы. И действительно, когда банки несколько лет назад раздавали кредиты всем подряд, не разбираясь в том, платежеспособен этот человек или нет – люди тоже порой бездумно брали кредиты и сегодня испытывают затруднение с выплатой долгов. Есть даже люди, которые настолько сильно залезли в долги, что они не в состоянии даже выплачивать проценты по своему долгу. Но есть также и те, кто готов переплатить за банковские проценты, но чтобы осуществить свою мечту здесь и сейчас. На самом деле кредит представляет собой финансовый инструмент. И подобно молотку – с ним можно сделать что-нибудь полезное или напротив можно ударить по собственному пальцу или что-нибудь сломать.
Поэтому ответ на вопрос, стоит ли сейчас брать кредит обычному человеку – это крайне субъективен и зависит от большого количества фактором. На что берется этот кредит, какой уровень достатка у человека, который берет эту ссуду? Насколько высокие проценты по кредиту и есть ли еще другие долги?
Давайте рассмотрим несколько видов самых распространенных кредитов.
Стоит ли брать машину в кредит
Автомобиль стоит достаточно больших денег. Даже если речь идет о рынке подержанных авто. Накопить даже на новую ладу за короткий срок достаточно сложно имея даже неплохой доход. Не удивительно, что многие люди рассматривают автокредит – как хорошую возможность получить автомобиль здесь и сейчас. Но у этого кредита имеются свои подводные камни.
Речь идет о том, что беря машину в долг, вам нужно будет не только выплачивать приличные проценты по кредиту а также тело самого долга, но также не стоит забывать про то, что обслуживание автомобиля стоит времени и денег. Если семейный бюджет трещит по швам, то автокредит — это достаточно дурная идея. Вот на что понадобятся деньги при приобретении авто:
- регистрация авто и присвоение номеров;
- покупка страховки ОСАГО (а в некоторых случаях банки навязывают КАСКО);
- бензин, ГСМ (незамерзающая жидкость, масло, тосол и т.д.);
- прохождение ТО каждый год;
- сезонная зимняя резина (а также обновление поврежденных шин от наших дорог);
- стоянка, сигнализация, защита двигателя;
- мойка;
- аксессуары (насос, знак аварийной остановки, трос и т.д).
И это речь идет о новой машине. У старого авто к этому всему еще прибавится периодический ремонт, который может быть очень дорогим. В итоге, авто в кредит есть смысл брать, если вы точно знаете, что вы делаете и если ваши доходы легко могут покрыть кредит и любые расходы связанные с обслуживанием авто. К примеру, простое приобретение зимней резины на Skoda Yeti — это 20-30 тысяч рублей. Первое и второе плановое ТО — это 12 тысяч рублей (можно кое-где сэкономить, но это не принципиально).
Если у вас сложности с деньгами, но хочется машину, то лучше или просто копить или решать проблемы с деньгами.
Автокредит может быть целесообразен, если машина реально нужна для работы или если вам нужно много перемещаться в течение дня. Машина реально может экономить массу времени и сил.
При этом для тех, кто задумывается о автокредите, стоит предварительно разузнать про государственные программы поддержки автокредитования и выбирать выгодные условия с низкой процентной ставкой.
В общем и целом, если вы ездите мало и вам не нужна машина для работы, то такси будет экономически намного целесообразнее.
Стоит ли брать потребительский кредит?
Потребительский кредит — это кредитная карта, кредит на отдых, кредит на любые нужды. В целом, у всего класса потребительских кредитов плохая или спорная репутация из-за высоких процентных ставок. И по большому счету, почти всегда эти виды кредитования невыгодные. Проценты по потребкредитам чрезвычайно высоки, а целесообразность этих кредитов под вопросом. Намного проще накопить деньги на айфон самостоятельно или накопить деньги на отпуск. С другой стороны, потребительские кредиты обычно берутся на небольшой срок и суммы тут небольшие, поэтому ими в принципе можно пользоваться, если вы найдете предложение с разумными процентными ставками.
В общем случае я бы не рекомендовал бы потребительские кредиты. То, что вы возьмете за потребкредит моментально обесценивается и продать это уже потом проблематично. А если для выплат по кредиту вам понадобится устраиваться на вторую работу — то потребкредит — будет лютым злом, которого нужно будет сторониться.
Стоит ли брать кредит на бизнес?
Мой предпринимательский опыт — более 5 лет. И я могу смело говорить о том, что брать деньги на запуск и развитие бизнеса, как правило, нецелесообразно. Дело в том, что любое предпринимательство считается высокорискованным занятием. И нередко бывает так, что в одно время все идет хорошо, а в другое время — буквально пусто. Любой бизнес-процент может как взлететь, так и не принести вообще ни одного рубля. Но если ты грамотно умеешь распоряжаться деньгами и у тебя прирожденный талант запускать предпринимательские проекты с минимальными вложениями — то небольшой кредит на развитие дела может быть допустим. Лично я те деньги, которые брал на развитие своего дела — потратил неэффективно. Поэтому на тот момент лучше бы я постарался бы обойтись без заемных средств. Там где возможно обойтись без денег — надо стараться обходиться без них.
Кроме того, сейчас ситуация такова, что ни один нормальный банк особо не выдает кредиты на развитие бизнеса. А если такие кредиты и выдаются, то процентные ставки могут быть запредельными. Такие займы потянет далеко не каждый успешный бизнес. Так что идея брать деньги на бизнес — такая себе.
К примеру, Генри Форд говорил, что развиваться нужно на свои деньги. Это позволит развивать дело более органично. Похожую позицию занимает Олег Тиньков — собственник первого дистанционного банка России.
И всегда нужно помнить, что хорошим является не тот бизнес, куда вложили больше денег, а то дело, которое напротив приносит прибыль собственнику и позволяет ему развиваться органично и постепенно.
В конце концов, стоит рассмотреть другие источники финансирования, такие как гранты, вложения инвесторов и деловых партнеров, личные накопления.
Стоит ли брать ипотечный кредит?
Что касается ипотеки — то это крайне неоднозначный кредит. И дело в том, что обычно ипотека — это долгосрочный и большой займ. Поэтому проценты на этот кредит будут особенно заметны. В конечном счете, люди часто выплачивают две стоимости квартиры, если ипотека берется на большое количество лет. С другой стороны, нет ничего плохого, чтобы взять ипотеку на несколько лет, если не хватает небольшой суммы денег на жилье. Также как с автокредитами — тут нужно изучать федеральные и региональные льготные программы кредитования, так как это позволяет получить льготные процентные ставки. Не стоит также забывать про налоговый вычет на недвижимость.
Также следует соизмерять размер ежемесячного платежа по кредиту и стоимость съема квартиры. В некоторых случаях намного выгоднее снимать жилье, а не приобретать ее в собственность. Некоторые люди берут ипотеку, чтобы инвестировать в недвижимость, а выплаты делать сдавая квартиру в аренду. Идея хороша, но есть тут и свои риски. Например, в мировой практике случалось такое, что цены на недвижимость не только росли, но и падали.
Что в итоге?
Как видим, все кредиты достаточно разные. Отдельной статьи заслуживают кредитные карточки, и микрокредиты. Но общая тенденция такова, что если у вас есть возможность обойтись без заемных средств — постарайтесь обойтись без долгов. Если вы уже решили взять деньги в долг, то постарайтесь думать головой, а не каким-нибудь другим местом. Например, те, кто взял кредит в валюте перед обвалом курса рубля — очень пожалели в 2014 году, так как их долг был в валюте, а зарабатывают они деньги в рублях. Рубль обесценился в два раза, а долг соответственно — кратно подорожал.
Кредит вполне может быть полезным и здоровым. Но брать его нужно на трезвую голову — осознавая возможные последствия, если что-то пойдет не так. Прежде чем брать деньги в долг, нужно научиться тратить деньги.